Proč jsou někteří lidé ve spoření mnohem lepší než ostatní?

Co dělá z bezmyšlenkovitého utrácení peněz tak snadnou a pro mnoho z nás samozřejmou věc?

Celý finanční svět - od nespočtu e-shopů přes kreditní karty až po možnost okamžitě jedním kliknutím za cokoli i bez peněženky zaplatit - je dnes nastaven tak, aby byl celý nákup pro naše svědomí tak bezbolestný, jak je to jen možné.

Utrácení vydělaných peněz není ze své podstaty pro nikoho ničím osvobozujícím a reklamní experti a marketéři to moc dobře vědí. I banky to moc dobře vědí. Jejich cílem je proto vždy dokonale zvládnout umění pomoci spotřebitelům co nejpohodlněji a nejspokojeněji utrácet peníze.

Jedním z příkladů může být dnešní možnost zaregistrovat si svou kartu přímo v rámci daného online prodejce. Po výběru zboží tak vše potvrdíte a zaplatíte skrz jedno jediné kliknutí(tuším, že jedním z prvních, kdo slavil se systémem "one-click checkout" velký úspěch, byl Amazon). Klik. A hotovo. Ani to nebolelo, že ne?

Touha po okamžitém uspokojení veškerých tužeb, jejíž uspokojení se dnes právě díky internetu a segmentu e-commerce nachází doslova to jedno pověstné kliknutí na dosah - navíc kdykoli a kdekoli - chtě nechtě spotřebitele vábí k tomu, aby své peníze určené pro spoření a budoucnost raději přesunuli do přítomnosti. Z tohoto trendu pak vznikla dnešní dluhová kultura, kdy má nějakou formu minimálně krátkodobého dluhu skoro každý druhý a tento trend nejenže pokračuje, ale neustále se stupňuje, jelikož lidé rezolutně odmítají svůj životní styl jakkoli měnit.

Obyvatelé České republiky dnes dohromady dluží 2,52 bilionu korun, přičemž loni tento souhrnný dluh navzdory pandemii vzrostl o dalších 143 miliard dolarů. V polovině loňského roku mělo hypotéku celkem 1 105 899 Čechů. Utrácení je dnes totiž bohužel příjemnější, než šetření na zítřek. A nadměrné utrácení je zpravidla vedlejším produktem nějakého špatného zlozvyku. O to důležitější je mít jasný finanční plán, který zahrnuje i to, s jakými úmysly své peníze utrácíme.

Jediným účinným způsobem, jak se těchto návyků zbavit, pokud je již máte, je odstranění samotného pokušení. To znamená odhlášení se od slevových e-mailů či smazání si oblíbené nákupní aplikace. Ideálně v kombinaci s pravidelnou kontrolou bankovního účtu, které se "rozhazovači" zpravidla rovněž vyhýbají, aby nemuseli skutečnosti, že se již opět blíží nule, pohlédnout do očí.

Naopak pokud se snažíte začít zbytečné utrácení omezovat a raději spořit, je pravidelná kontrola účtu esenciální. Pohled na to, jak vaše finance třeba pro váš úplně první nouzový fond postupně rostou, patří totiž k největším motivátorům pokračovat v nastaveném směru.

Budeme-li se bavit o systémech a způsobech, které vás na tuto zodpovědnější a smysluplnější finanční cestu mohou dostat, nejde většinou o žádnou raketovou vědu, kterou by nebylo možné s trochou intelektuální upřímnosti vůči sobě samému a základní matematiky dát dohromady:

1) Bez plánu se na to rovnou vykašlete

Stačí tužka a papír. Zní to nepochybně jako něco hrozně nudného, ale ať už na tomhle světě chcete dosáhnout čehokoli, vždy to začíná plánem. A i ten nejzákladnější finanční plán, kde si určíte, kolik utratíte/ušetříte zítra nebo příští týden, vás dříve či později dovede až k plnohodnotnému osobnímu rozpočtu.

Jo a ještě než to zavrhnete s tím, že si vlastně nechcete nechat od papíru nebo excelové tabulky diktovat, co všechno si už v životě nebudete moci užívat, i když chcete, zkuste se na to podívat z trochu jiné perspektivy.

Jde vlastně o takovou mapu, která vám říká, kolik můžete utratit, abyste dosáhli svých finančních cílů (pokud například chcete být milionáři). A řešíte-li dilema, zda si něco dopřát, nebo raději ušetřit víc na budoucnost, právě váš osobní finanční plán je způsobem, jak tohle dilema instantně vyřešit.

A především - je to váš plán, takže by měl být jednoduchý, vyvážený, smysluplný a neměl by vám za každou cenu odpírat věci, jež jsou pro vás důležité. Takhle to může fungovat, ale nemusí. Nikde není řečeno, že si část svých příjmů nemůžete vyhradit na zábavu a útratu za cokoli - dokonce bych to každému v rámci zachování pohody doporučil.

2) Přizpůsobte své disciplíně způsob placení

Abych se přiznal, nikdy jsem rozdíl mezi hotovostí a platební kartou příliš neřešil. Je pravdou, že na plně elektronické placení jsem přešel před lety, ale vlastně jsem nepocítil ve výdajích žádný velký rozdíl. Když už totiž nějaký ten pátek plán máte a nevadí vám ho dodržovat, jste schopni se svými penězi nakládat smysluplně bez ohledu na to, čím a jak zrovna platíte (můj názor).

Umím si ale představit, že pro někoho je karta, mobil či chytré hodinky až příliš velkým lákadlem, který opravdu z nadměrného utrácení dělá mnohem méně bolestivou záležitost. Pak asi opravdu může dávat smysl vytáhnout si každý týden z bankomatu předem danou hotovost a operovat pouze s tou bez použití platební karty. Různé studie ovšem ukazují, že při placení hotově lidé utratí výrazně méně, než pokud se rozhodnout všude platit kartou.

3) Odmítáte se zbavit kreditky? Využijte limity

Stejně jako si na mobilu můžete vypnout veškeré notifikace a vůbec nevnímat, co se děje nebo kdo vám zrovna píše, funguje i každá kreditní karta v základu bez notifikaci. Takže pípáte, platíte a vlastně vůbec nemusíte tušit, kolik už jste utratili a jestli to náhodou není víc, než si můžete reálně dovolit.

Jednou z cest, jak si to pípání ohraničit (pokud se jej tedy rezolutně odmítáte zbavit kvůli pohodlí atp.), je nastavit si jednoduše na účet spojený s kartou denní limit. Samozřejmě se pak může stávat, že vám pravidelně budou v obchodě či kdekoli jinde oznamovat, že vaše platba nebyla přijata, což může být v některých případech mírně trapné (ani nemluvím o takové restauraci či jiných službách). Ale sami uvidíte, že si velmi rychle začnete své každodenní platby kartou v hlavě sčítat, abyste měli přehled, kolik vám ještě zbývá a nemuseli znovu absolvovat ten nepříjemný zážitek, kdy vám karta kvůli překročení limitu odmítne sloužit.

4) Čas dokáže zmírnit či zcela vymýtit následky impulzivního jednání

Tento trik funguje i na psaní online komentářů. Až vás něco příště na internetu vytočí, načež si to neodpustíte a sepíšete peprný komentář, hned jej neodesílejte. Dejte si 10-15 minut pauzu, odejděte od PC/mobilu a až se vrátíte, zkuste ještě jednou zhodnotit, zda ho určitě chcete v tom samém znění odeslat. Už vlastně ani ne co?

Lidská mysl takto v rámci impulzivního jednání funguje vždy, a tak dnes každý zkušený prodejce či markeťák ví, že když si něco dáte na e-shopu do košíku a necháte to tam pár dní, klesne šance, že si to nakonec opravdu koupíte, o 70 až 80 %.

Odkládání nákupů aspoň o 24 hodin je skvělý mentální trik pro každého, kdo má s impulzivním nakupováním problém. 

5) Individualismus není ideální

Ve dvou se to lépe táhne. A točit se okolo finančních problémů úplně sám může mnohdy být ubíjející a demotivující. Samozřejmě se nabízí spolupráce s finančním poradcem. Za alternativu bych ale považoval i stejně odhodlaného partnera či kamaráda, který má podobnou finanční gramotnost jako vy a rovněž se se svými financemi snaží něco smysluplného udělat.

Někdy stačí jen to, že si s někým takovým popovídáte a podělíte se navzájem o to, co se vám daří a s čím třeba zrovna bojujete. A hlavně - určitě svému partnerovi či dobrému kamarádovi na konci měsíce nebudete chtít říct, že jste zase neušetřili nic, ale budete chtít udělat svým výsledkem dojem. Neboli sdílet své snažení o lepší zacházení s penězi s někým druhým zvýší váš pocit zodpovědnosti a tím i vaši motivaci a chuť dosáhnout dobrého výsledku. Hodně štěstí!

zdroj. warengo.cz